Sondertilgung Ihres Kredits: Das sollten Sie wissen Skip to main content
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Mit Sondertilgungen Geld sparen

Geld sparen mit einer Sondertilgung

Geld sparen mit einer Sondertilgung. Foto: istock/Deagreez

Kurz gesagt, Sie können dank einer Sondertilgung Ihren Kredit früher begleichen und dadurch insgesamt weniger für den Kredit bezahlen. Wie das kommt? Sie reduzieren nämlich durch diese zusätzlichen Zahlungen die Kreditlaufzeit und somit auch die Zinskosten für Ihren Ratenkredit.

Häufig werden Umschuldungen hierfür genutzt, in anderen Fällen sind Gehaltserhöhungen oder Erbschaft für verantwortlich.  Durch alle drei Möglichkeiten verbessert sich jedenfalls Ihre Bonität  und somit auch die Möglichkeit einen neuen Kredit aufzunehmen und das zu besseren Konditionen.

Konditionen eines Ratenkredits

Ratenkredite können allerlei Zwecken dienen, dies kann eine lang ersehnte Renovierung sein oder ein neues Auto. Genauso gut können es aber auch kleinere Dinge wie ein Urlaub oder Möbel sein. Solche Kredite werden immer ganz überwiesen, sodass der Kunde die volle Summe direkt auf sein Konto erhält.

Vorteilhaft am Ratenkredit ist, dass dieser eine hohe Planungssicherheit mit sich bringt, die Laufzeit und der Zinssatz sind vertraglich festgelegt. Somit ist klar was man exakt an Ausgaben über welchen Zeitraum hin hat. Monatliche Raten sind ebenfalls im Vertrag festgelegt und anhand dieser festgelegten Tilgungen reduziert sich Ihre Restschuld nach und nach.

Mithilfe von Sondertilgungen Ihren Kredit schneller zurückzahlen

 Eine Sondertilgung ist eine Rückzahlung einer beliebiger Summe, die bei Kreditabschluss nicht mit eingerechnet wurde.  Nicht immer sind Sondertilgungen zugelassen, dies sollte beim Vertragsabschluss überprüft werden.

Generell sind Sondertilgungen vorteilhaft für die Kreditkosten, die Sie noch abzahlen müssen, da Sie somit die Kreditlaufzeit verkürzen und somit weniger Zinsen bezahlen. Es ist auch möglich die komplette Summe auf einmal zurückzuzahlen im Rahmen einer Sondertilgung. Beachten Sie nur, ob diese im Rahmen des Vertrags zulässig ist und ob es dafür irgendeinen definierten Rahmen gibt.

Ratenkredite im Überblick

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Auxmoney Kredit von privat Creditplus Logo Creditolo - Kredite ohne Schufa
Modell SantanderAuxmoneyCreditplusCreditolo
Preis

60.000,00 €

bonitätsabhängig

50.000,00 €

von privat leihen

100.000,00 €

100.000,00 €

Kreditsumme1.000 - 60.000€1.000 - 50.000€1.000 - 100.000€100 - 100.000€
max. Kreditsumme für Neukunden60.00025.000100.000100.000
Laufzeit12 bis 96 Monate12-84 Monate12-120 Monate12-120 Monate
eff Jahreszinsab 1,99%ab 3,2%ab 1,69%ab 1,95%
Normale Auszahlungsdauer3-4 Werktage1-2 Werktageca. 5 Werktageca. 5 Werktage
Auszahlung in 24 Stunden
Kredit bei Schufa-Eintrag
Vorkosten
Post-Ident
Video-Ident
Rep. Beispiel

Nettodarlehensbetrag von 3.000,00 €, effektiver Jahreszins 2,690 %, fester Sollzinssatz 2,656 % p.a., Laufzeit 36 Monate, 36 monatl. Raten à 86,94 €, Gesamtbetrag 3.129,84 €.

Eff. Zins 4,33 % p.a., 84 Monate, Kreditbetrag € 12.400 (inkl. Geb., RKV), Auszahlungsbetrag € 10.032. Vorläufige Berechnung. Vertragswerte können abweichen.

Bei einem Nettodarlehensbetrag von 4.000 € und einer Laufzeit von 60 Monaten entstehen bei einem effektiven Jahreszins von 3,90 % p. a.; 60 Monatsraten à 73,48 €; 60 Monate Laufzeit; 3,83 % gebundener Sollzinssatz p. a., Gesamtbetrag: 4.408,80€.

Nettodarlehensvertrag von 5.000 Euro, Laufzeit 72 Monate, eff. Jahreszins von 8,45 %.

Preis

60.000,00 €

bonitätsabhängig

50.000,00 €

von privat leihen

100.000,00 €

100.000,00 €

DetailsZum Anbieter DetailsZum Anbieter DetailsZum Anbieter DetailsZum Anbieter
Santander

60.000,00 €

bonitätsabhängig
DetailsZum Anbieter
Auxmoney

50.000,00 €

von privat leihen
DetailsZum Anbieter
Creditplus

100.000,00 €

DetailsZum Anbieter
Creditolo

100.000,00 €

DetailsZum Anbieter

 

Wie macht man eine Sondertilgung möglich?

Es kommt immer schnell die Frage auf, woher das Geld für eine Sondertilgung überhaupt stammen soll. Dazu können allerlei Faktoren führen, schließlich ist die Laufzeit eines Ratenkredits in der Regel einige Jahre lang.

Häufig werden hierfür Gelder genutzt die aus einer Erbschaft stammen aber auch aus Prämienzahlungen, dreizehntem Gehalt, zusätzlichem Gehalt aufgrund einer Gehaltserhöhung oder einer Steuerrückerstattung, im Zuge einer Steuererklärung.

Außerdem kann es natürlich dazu kommen, dass Sie einen Nebenjob aufnehmen, der Sie liquider macht oder einige Wertsachen verkaufen, die doch mehr einbringen als erwartet.

 

Sondertilgungen und Vorfälligkeitsentschädigung

Es gibt zudem Kreditverträge, die Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich machen. Für diese verlangen Banken jedoch zum Ausgleich des Zinsverlustes oft einen höheren Zinssatz als üblich. Nun müssen Sie gegenrechnen: Dieser Vertrag lohnt sich nur, wenn Sie tatsächlich Sondertilgungen leisten können und der Zinsunterschied dann nicht zu groß ist.

Rechtlich gesehen steht Ihnen eine Sondertilgung für Ihren Ratenkredit zu, das Gesetz zum Thema Verbraucherkreditrichtlinien ist sehr umfangreich. Wie bereits festgestellt sind Sondertilgungen vorteilhaft für den Verbraucher. Allerdings nicht für den Kreditanbieter, denn diesem entgehen dadurch Umsätze, wenn die Kreditnehmer frühzeitig Ihre Kredite abbezahlen. Um sich bezüglich solcher Situationen abzusichern, verlangen Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung, um diesem Verlust entgegenzutreten.

Welche Höhe darf eine Vorfälligkeitsentschädigung haben?

Heutzutage ist es für Banken nicht mehr möglich bei Sondertilgungen eine Vorfälligkeitsentschädigung in einer nicht vorweg abgemachten Höhe zu verlangen. Die gesetzliche Grundlage hierfür besteht für alle seit 2010 abgeschlossenen Kredite. Gegenwärtig dürfen Banken allerhöchstens 0,5 Prozent der Restschuld verlangen, vorausgesetzt die Restlaufzeit des Kredits liegt bei weniger als 12 Monaten. Bei mehr als 12 Monaten darf höchstens 1 Prozent festgelegt werden.

Hinweis: Tätigen Sie Sondertilgungen nicht leichtfertig, überprüfen Sie genau was laut Vertrag möglich ist und was eine anfallende Vorfälligkeitsentschädigung kosten könnte.  Vergleichen Sie dies mit dem potentiellen Ersparnis um sich zu vergewissern, dass Sie die Sondertilgung am Ende nicht mehr kostet als erwartet. 

Ratenkredite im Vergleich

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Targobank Logo Couchkredit Smava Logo
Modell Bon-KreditTARGOBANK Wie für mich gemacht KreditCouchkreditsmava
Preis

7.500,00 €

Kreditvermittler

65.000,00 €

50.000,00 €

Auszahlung immer nächster Werktag

120.000,00 €

abhängig von jew. Bank
Kreditsumme100 - 7.500€1.500 - 65.000€1.000 bis 50.000€500 - 120.000€
max. Kreditsumme für Neukunden7.50065.00050.000-
Laufzeit12-120 Monate12-96 Monate12-84 Monate12 bis 144 Monate
eff Jahreszinsab 4,9%ab 1,95%3,49%ab 0,68%
Normale Auszahlungsdauerca. 7 Tage3-4 Werktage24 Stunden-
Auszahlung in 24 Stunden
Kredit bei Schufa-Eintrag
Vorkosten
Post-Ident
Video-Ident
Rep. Beispiel

Nettokreditbetrag: 10.000 Euro, Sollzinssatz 7,98% fest für die gesamte Laufzeit, Effektiver Jahreszins: 8,29%, Vertragslaufzeit: 72 Monate, Monatliche Rate: 175,29 Euro, Gesamter Zinsaufwand: 2620,68 Euro, Gesamtrückzahlung (inkl. aller Gebühren): 12.620,68 Euro

Bei einem Nettodarlehensbetrag von 13.500€, Gesamtbetrag 14.983,67€, monatl. Raten 208,10€, 72 Raten, Laufzeit 73 Monate, fester Sollzinssatz 3,40%, effektiver Jahreszins 3,45%.

Bei einem Nettodarlehensbetrag von 5.000,00 € und einer Laufzeit von 36 Monaten beträgt der effektive Jahreszinssatz 3,49 % und der gebundene Sollzins 3,44 % p.a. (35 monatliche Raten à 146,37 €, 1 Schlussrate à 146,37 €, Zinsbetrag: 269,23 €, Gesamtbetrag: 5.269,23 €).

2/3 aller Kunden erhalten: 3,79% eff. Jahreszins, 3,73% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 11.376,05 €, mtl. Rate 135,43 €, SKG Bank

Preis

7.500,00 €

Kreditvermittler

65.000,00 €

50.000,00 €

Auszahlung immer nächster Werktag

120.000,00 €

abhängig von jew. Bank
DetailsZum Anbieter DetailsZum Anbieter DetailsZum Anbieter DetailsZum Anbieter
Bon-Kredit

7.500,00 €

Kreditvermittler
DetailsZum Anbieter
TARGOBANK Wie für mich gemacht Kredit

65.000,00 €

DetailsZum Anbieter
Couchkredit

50.000,00 €

Auszahlung immer nächster Werktag
DetailsZum Anbieter
smava

120.000,00 €

abhängig von jew. Bank
DetailsZum Anbieter

Sondertilgung und Umschuldung

Durch eine Umschuldung kann es möglich sein, dass man sich viele Kosten erspart. Dies kann der Fall sein, wenn Sie einen bereits bestehenden Kredit mit einem neuen Kredit ersetzen, welche für Sie bessere Konditionen aufweist.

Natürlich ist die Umschuldung nur dann gut für Sie, wenn der Zinssatz des neuen Kredits unter dem des alten Kredits liegt. Doch dies reicht nicht, Sie müssen in dieser Kalkulation noch die (falls vorhandene) Vorfälligkeitsentschädigung abziehen. Erst dann erhalten Sie die endgültige Summe.

Sollte der allgemeine Marktzins sinken, so ist eine Anschlussfinanzierung zu besseren Konditionen ziemlich wahrscheinlich. Es ist ebenfalls möglich viele kleinere Kredite mit einem großen Kredit abzulösen, wenn die Konditionen und in Kombination mit der Laufzeit am Ende zu geringeren Gesamtkosten führen.

Derartige Umschuldungen können einen Zinsvorteil ermöglichen und gewähren Ihnen einen sehr detaillierten Einblick in Ihre Finanzen. Einen Kredit direkt zu beenden durch Aufnahme eines neuen Kredits kann viele damit verbundene Verpflichtungen auflösen.

Fazit zum Thema Sondertilgung

Sie können auf Basis der Gesetzgebung Ihr Recht beanspruchen, einen Kredit vorzeitig mithilfe von Sondertilgungen abzuschließen. Das erspart Ihnen Kosten und verkürzt die Kreditlaufzeit.

Die Kreditgeber dürfen Ihnen aber im Gegenzug eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellen, dies tun aber nicht alle Kreditgeber, daher ist es wichtig den Kreditvertrag gut zu kennen. Sollte der Kreditgeber dies dürfen, ist die Höhe gesetzlich begrenzt.

Rechnen Sie immer genau nach bevor Sie eine Umschuldung oder Sondertilgung anstreben.


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