Mit Sondertilgungen Geld sparen

Kurz gesagt, Sie können dank einer Sondertilgung Ihren Kredit früher begleichen und dadurch insgesamt weniger für den Kredit bezahlen. Wie das kommt? Sie reduzieren nämlich durch diese zusätzlichen Zahlungen die Kreditlaufzeit und somit auch die Zinskosten für Ihren Ratenkredit.

Häufig werden Umschuldungen hierfür genutzt, in anderen Fällen sind Gehaltserhöhungen oder Erbschaft für verantwortlich.  Durch alle drei Möglichkeiten verbessert sich jedenfalls Ihre Bonität  und somit auch die Möglichkeit einen neuen Kredit aufzunehmen und das zu besseren Konditionen.

Konditionen eines Ratenkredits

Ratenkredite können allerlei Zwecken dienen, dies kann eine lang ersehnte Renovierung sein oder ein neues Auto. Genauso gut können es aber auch kleinere Dinge wie ein Urlaub oder Möbel sein. Solche Kredite werden immer ganz überwiesen, sodass der Kunde die volle Summe direkt auf sein Konto erhält.

Vorteilhaft am Ratenkredit ist, dass dieser eine hohe Planungssicherheit mit sich bringt, die Laufzeit und der Zinssatz sind vertraglich festgelegt. Somit ist klar was man exakt an Ausgaben über welchen Zeitraum hin hat. Monatliche Raten sind ebenfalls im Vertrag festgelegt und anhand dieser festgelegten Tilgungen reduziert sich Ihre Restschuld nach und nach.

Mithilfe von Sondertilgungen Ihren Kredit schneller zurückzahlen

 Eine Sondertilgung ist eine Rückzahlung einer beliebiger Summe, die bei Kreditabschluss nicht mit eingerechnet wurde.  Nicht immer sind Sondertilgungen zugelassen, dies sollte beim Vertragsabschluss überprüft werden.

Generell sind Sondertilgungen vorteilhaft für die Kreditkosten, die Sie noch abzahlen müssen, da Sie somit die Kreditlaufzeit verkürzen und somit weniger Zinsen bezahlen. Es ist auch möglich die komplette Summe auf einmal zurückzuzahlen im Rahmen einer Sondertilgung. Beachten Sie nur, ob diese im Rahmen des Vertrags zulässig ist und ob es dafür irgendeinen definierten Rahmen gibt.

Ratenkredite im Überblick

 

Wie macht man eine Sondertilgung möglich?

Es kommt immer schnell die Frage auf, woher das Geld für eine Sondertilgung überhaupt stammen soll. Dazu können allerlei Faktoren führen, schließlich ist die Laufzeit eines Ratenkredits in der Regel einige Jahre lang.

Häufig werden hierfür Gelder genutzt die aus einer Erbschaft stammen aber auch aus Prämienzahlungen, dreizehntem Gehalt, zusätzlichem Gehalt aufgrund einer Gehaltserhöhung oder einer Steuerrückerstattung, im Zuge einer Steuererklärung.

Außerdem kann es natürlich dazu kommen, dass Sie einen Nebenjob aufnehmen, der Sie liquider macht oder einige Wertsachen verkaufen, die doch mehr einbringen als erwartet.

 

Sondertilgungen und Vorfälligkeitsentschädigung

Es gibt zudem Kreditverträge, die Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich machen. Für diese verlangen Banken jedoch zum Ausgleich des Zinsverlustes oft einen höheren Zinssatz als üblich. Nun müssen Sie gegenrechnen: Dieser Vertrag lohnt sich nur, wenn Sie tatsächlich Sondertilgungen leisten können und der Zinsunterschied dann nicht zu groß ist.

Rechtlich gesehen steht Ihnen eine Sondertilgung für Ihren Ratenkredit zu, das Gesetz zum Thema Verbraucherkreditrichtlinien ist sehr umfangreich. Wie bereits festgestellt sind Sondertilgungen vorteilhaft für den Verbraucher. Allerdings nicht für den Kreditanbieter, denn diesem entgehen dadurch Umsätze, wenn die Kreditnehmer frühzeitig Ihre Kredite abbezahlen. Um sich bezüglich solcher Situationen abzusichern, verlangen Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung, um diesem Verlust entgegenzutreten.

Welche Höhe darf eine Vorfälligkeitsentschädigung haben?

Heutzutage ist es für Banken nicht mehr möglich bei Sondertilgungen eine Vorfälligkeitsentschädigung in einer nicht vorweg abgemachten Höhe zu verlangen. Die gesetzliche Grundlage hierfür besteht für alle seit 2010 abgeschlossenen Kredite. Gegenwärtig dürfen Banken allerhöchstens 0,5 Prozent der Restschuld verlangen, vorausgesetzt die Restlaufzeit des Kredits liegt bei weniger als 12 Monaten. Bei mehr als 12 Monaten darf höchstens 1 Prozent festgelegt werden.

Hinweis: Tätigen Sie Sondertilgungen nicht leichtfertig, überprüfen Sie genau was laut Vertrag möglich ist und was eine anfallende Vorfälligkeitsentschädigung kosten könnte.  Vergleichen Sie dies mit dem potentiellen Ersparnis um sich zu vergewissern, dass Sie die Sondertilgung am Ende nicht mehr kostet als erwartet. 

Ratenkredite im Vergleich

Sondertilgung und Umschuldung

Durch eine Umschuldung kann es möglich sein, dass man sich viele Kosten erspart. Dies kann der Fall sein, wenn Sie einen bereits bestehenden Kredit mit einem neuen Kredit ersetzen, welche für Sie bessere Konditionen aufweist.

Natürlich ist die Umschuldung nur dann gut für Sie, wenn der Zinssatz des neuen Kredits unter dem des alten Kredits liegt. Doch dies reicht nicht, Sie müssen in dieser Kalkulation noch die (falls vorhandene) Vorfälligkeitsentschädigung abziehen. Erst dann erhalten Sie die endgültige Summe.

Sollte der allgemeine Marktzins sinken, so ist eine Anschlussfinanzierung zu besseren Konditionen ziemlich wahrscheinlich. Es ist ebenfalls möglich viele kleinere Kredite mit einem großen Kredit abzulösen, wenn die Konditionen und in Kombination mit der Laufzeit am Ende zu geringeren Gesamtkosten führen.

Derartige Umschuldungen können einen Zinsvorteil ermöglichen und gewähren Ihnen einen sehr detaillierten Einblick in Ihre Finanzen. Einen Kredit direkt zu beenden durch Aufnahme eines neuen Kredits kann viele damit verbundene Verpflichtungen auflösen.

Autor: Melanie Letzte Aktualisierung: 21. Dezember 2021

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